今日更新消息 四大行率先試點特定養老儲蓄 利率略高於5年定存

　　從養老理財發行機構擴容，到個人養老金製度推出，再到養老儲蓄試點，今年以來，我國養老金融體係正在加速完善。

　　近日，銀保監會和人民銀行聯合發布《關於開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（以下簡稱“《通知》”），啟動特定養老儲蓄試點。《通知》明確，自2022年11月20日起，由工、農、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養老儲蓄試點，單家銀行試點規模不超過100億元，試點期限為1年。

　　相較於養老理財、養老保險等產品，養老儲蓄更加強調低風險的特點，互相補充，更能滿足老齡群體多元化的金融需求。

　　期限、利率、品種三方麵不同於一般儲蓄

　　根據中國養老金融50人論壇（CAFF50）發布的《中國養老金融調查報告（2021）》顯示，超過半數的調查對象選擇銀行存款作為財富積累的手段。中國銀行研究院博士後杜陽認為，此次特定養老儲蓄試點工作的開展將有助於織牢兜底性養老服務網，促進和規範發展第三支柱養老金融供給。

　　招聯金融首席研究員董希淼分析稱，與一般的儲蓄存款相比，特定養老儲蓄產品具有期限長、品種多、利率高等三個特點。

　　《通知》指出，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高於大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

　　《中國經營報》記者梳理發現，目前四大國有銀行公示的5年期定期存款利率均為2.75%；5年零存整取、整存零取存款利率為1.55%。

　　中金公司分析認為，與其他養老金融產品對比，特定養老儲蓄產品利率相對偏低。目前個稅遞延型商業養老保險中，收益確定型和收益保底型產品保底利率主要為3.5%和2.5%，首批試點的專屬商業養老保險穩健型賬戶保底利率為2%~3%，養老理財產品業績比較基準為5%~8%。

　　針對特定養老儲蓄產品，比較適合擁有長期閑置資金的穩健型或保守型投資者參與。西部證券在研報中指出，銀行係產品中，養老儲蓄產品聚焦低風險偏好客群需求，與銀行個人客戶匹配度高，預計客戶轉換成本最低；養老理財產品對風險偏好更高的客群實現有效覆蓋。拉長期限來看，隨著投資者教育的持續深入，產品的長期收益率表現及收益的穩定性為吸引客戶的核心優勢。

　　滿足多樣化養老需求

　　業內人士認為，特定養老儲蓄產品的出現，可以起到拓寬投資者投資渠道的作用，並進一步豐富第三支柱養老金融產品的供給。

　　“當前我國三支柱養老金融體係發展不平衡問題較為突出。”杜陽指出，第一支柱方麵，根據《2021年度人力資源和社會保障事業發展統計公報》披露的數據，截至2021年末，參加基本養老保險人數突破10億人，占15歲以上總人口數的比重接近90%；第二支柱方麵，截至2021年末，全國有11.75萬戶企業建立企業年金，參加職工2875萬人，年末企業年金投資運營規模2.61萬億元；第三支柱方麵，主要有養老儲蓄、商業養老保險以及養老理財等金融產品，但上述產品均處於發展階段，規模較小，難以滿足老齡群體的多元化金融需求。

　　從目前已正式發行的養老金融產品來看，養老理財銷售火爆。7月30日，銀保監會副主席梁濤在“2022青島ⷤ𘭥œ‹財富論壇”上透露道，去年以來，銀保監會正式啟動養老理財產品試點，目前已有23.1萬名投資者累計認購養老理財超過600億元。

　　另外，《通知》要求試點銀行做好產品設計、內部控製、風險管理和消費者保護等工作，保障特定養老儲蓄業務穩健運行。其中，要充分發揮商業銀行儲蓄業務優勢，推出符合長期養老需求、充分體現養老功能的特定養老儲蓄產品，推動特定養老儲蓄業務規範健康發展，滿足人民群眾差異化養老金融需求。

　　對此，杜陽表示，試點銀行應抓住機遇，充分發揮試點銀行在客戶、渠道、資金、技術等方麵的優勢，在對老齡群體進行精準畫像的基礎上，突出特定養老儲蓄產品的養老屬性。“同時，做好養老儲蓄業務風險管理，建立注重長期收益與風險考量的產品體係，根據不同的風險偏好、財富積累、收入現金流等特征，形成差異化、係統化產品組合，進一步強化養老儲蓄產品穩健性、長期性以及普惠性特點。”

文章轉載自：新浪新聞

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